Как правильно выбрать вклад в банке?


Большинство из нас хранит сбережения в банке и именно поэтому, казалось бы, про выбор вклада мы должны знать все. Но это не так. Оказывается, пользуясь этим простым, на первый взгляд, инструментом, легко допустить ошибки.  

 

Плюсы и минусы

altДавайте вспомним, что такое банковский вклад, или депозит. Это некая сумма денег в какой-либо валюте, которая передается на хранение в банк на определенный или неопределенный срок. При этом на хранящиеся во вкладе средства банк начисляет проценты.

Вклады бывают:

- с возможностью пополнения счета депозита;

- с правом частичного снятия денежных средств без потери процента;

- со льготным досрочным снятием;

- с пролонгацией (продлением срока вклада);

- с капитализацией.

У вклада есть несколько преимуществ, по сравнению с другими видами инвестирования.

1.    Вы заранее знаете, какой доход получите.

2.    Вы можете в любой момент забрать деньги из банка, закрыв вклад.

 

3.    На вкладе в банке легче накопить определенную сумму. Ведь вы не можете легко потратить средства, поддавшись сиюминутному настроению, как если бы они были под рукой.

 

У вклада есть и минусы. Проценты по вкладу обычно невелики, ниже уровня инфляции. Это значит, что покупательная способность денег, хранящихся во вкладе, постоянно уменьшается.

 

На что копим?

Независимые финансовые советники считают, что вклад лучше всего использовать для трех целей:

1. Накопление средств для размещения их в более прибыльные инструменты.

 

2. Накопление на крупную покупку в течение небольшого срока.

3. Хранение средств на непредвиденные расходы – резервный фонд. 

 

Как выбрать вклад

 

1. Определитесь с целью. Если вы хотите открыть вклад для того, чтобы накопить на крупную покупку или на отдых, то выбирайте вклад с возможностью пополнения. Тогда вы сможете регулярно довносить на свой счет определенную сумму. Правда, процентная ставка по пополняемым вкладам обычно ниже, чем по непополняемым.

 

 

2. Чем больше срок вклада, тем выше будет доход. Подумайте, на какое время вы можете «забыть» о деньгах: год, два, три. Банки заинтересованы в том, чтобы люди отдавали свои деньги на длительный срок, поэтому обещают таким вкладчикам более высокую процентную ставку. Подписывая договор вклада, помните, что если вы пожелаете забрать деньги раньше оговоренного срока, то понесете убытки. Банк в этом случае выплатит проценты по самой низкой ставке – меньше 1 % годовых.

3. «Проценты на проценты». Обратите внимание на вклады с капитализацией процентов. Они отличаются от депозита с простым процентом особым способом расчета доходности. Раз в месяц или в квартал начисленные проценты добавляются к основной сумме вклада и приносят дополнительный доход. 
Вклад с капитализацией процентов выгодней, чем стандартный вклад на ту же сумму и под тот же процент. Например, некий гражданин открыл вклад на сумму 700 тыс.руб. под 10% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. За год банк начислил ему доход 73 299 рублей. Если бы проценты начислялись в конце срока, то доход был бы меньше - 70 000 рублей.

Разница в доходах наиболее ощутима, если средства на вкладе лежали долго. При открытии же депозита на короткий срок, капитализация процентов не так важна: она просто не сможет себя проявить.

4.Валюта вклада. Курсы валют непредсказуемы. Никто не может наверняка сказать, что будет с евро, долларом и рублей через несколько лет. Следовательно, нельзя все «яйца держать в одной корзине».
Мультивалютный вклад позволит разместить средства одновременно в нескольких видах валют, на каждую из которых обычно начисляется своя процентная ставка. Причем вкладчик в любой момент вправе перевести часть средств или все средства из одной валюты в другую. Для этого не обязательно являться в банк – можно управлять таким счетом дистанционно: с помощью мобильного банкинга или Интернета.
Частые переходы из одной валюты в другую невыгодны, так как вы теряете на конвертации.

5. Сравнивайте ставки в разных банках. Разные банки предлагают вклады с похожими условиями, только доходность по ним отличается. Если разница в процентах слишком большая, это сигнал опасности. Вероятно, у «щедрого» банка имеются проблемы, и он с помощью высокой процентной ставки надеется привлечь побольше вкладчиков. Как бы там ни было, банки, у которых была отозвана лицензия, действовали именно так.

6. Изучайте договор вклада. Почему это важно: в договоре прописаны все ваши взаимоотношения с банком на период действия вклада. Если договор подписать, что называется, не глядя, то можно попасть в неприятную ситуацию. Например, некоторые банки прописывают в договоре свое право снижать ставку в одностороннем порядке без предупреждения вкладчика. А значит, в конце срока вклада можно получить на руки совсем не тот доход, на который вы рассчитывали. Согласитесь, мало кто этому обрадуется.

7. Дробите крупную сумму. В случае проблем у банка государство гарантирует каждому вкладчику возврат денег в сумме до 700 тысяч рублей. Именно поэтому сумму больше 700 тысяч рублей целесообразно разложить в разные банки.
Выбирать подходящий по проценту, сроку и другим параметрам депозит удобно в Интернете на сайтах www.banki.ru , www.sravnisam.ru  

 

Сколько надо откладывать на черный день?

На счете в банке постоянно должна храниться сумма, которая позволит вашей семье прожить 6 месяцев, не снижая уровень жизни. Так, например, если ваши расходы составляют 27 тысяч рублей в месяц, то «подушка безопасности» должна составлять не менее 162 тысяч рублей. Эти деньги выручат в случае болезни, увольнения и других проблем.
Большинство из нас хранят деньги дома. Это неправильно. Дома надо держать небольшую сумму на самые необходимые наличные расходы.

Помните, что цель вклада, прежде всего, в том, чтобы сохранить деньги. Накопив некоторую сумму, вкладывайтесь затем в другие, более эффективные, инструменты. Тогда Вы преумножите свой доход. 

 

Источник

MedKnow.Ru  

У Вас недостаточно прав для комментирования